Банковские платежные карты
Операции по расчетным и кредитным картам могут осуществляться по банковским счетам, открытым как в рублях, так и в иностранной валюте. Клиенты могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. В таком случае кредитная организация проводит конверсионную операцию и перечисляет полученную валюту по назначению без зачисления на счет клиента.
По предоплаченным картам счета не открываются и, следовательно, физические лица проводят по ним операции за счет средств в рублях или иностранной валюте, внесенных в кредитную организацию. При этом вносимая валюта также может не совпадать с валютой платежа.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
- остаток денежных средств на банковском счете клиента при отсутствии права на овердрафт;
- лимит предоставления овердрафта;
- лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором.
За оказываемые услуги кредитные организации взимают комиссионное вознаграждение и штрафные санкции. Кроме того, для обеспечения платежеспособности карты могут устанавливаться размеры неснижаемых остатков средств на карточном счете и лимиты дневной выдачи наличных по карточке. Одновременно договором может быть предусмотрено начисление процентов на остаток средств на счете клиента.
При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии законодательством о противодействии легализации преступных доходов.
Перед совершением операции платежная карта, как правило, подлежит авторизации. Авторизация – процедура получения разрешения на использование платежной карты, которое дается ее эмитентом или распространителем. Она заключается в проверке расходного лимита или лимита кредитования, а также факта блокировки карты.