Основы расчетных правоотношений
При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и, как правило, возмездным. Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 45 ГК РФ, иными законами, а также банковскими инструкциями и правилами.
Кредитные учреждения самостоятельно с учетом требований закона и установленных правил разрабатывают стандартные формы договоров банковского счета, на условиях которых они осуществляют расчетное обслуживание. В соответствии со ст. 846 ГК РФ клиент может принять их целиком либо, если его не устроит хотя бы один из пунктов в предложенных банком условиях, отказаться от заключения договора банковского счета.
Особенностью договора банковского счета является то, что вследствие достаточно детального его урегулирования в законах и банковских правилах стороны не определяют подробно в договоре взаимные права и обязанности, а лишь выражают согласие осуществлять операции на установленных условиях.
Коммерческие банки в соответствии со ст. 849 ГК РФ обязаны зачислять и выдавать средства, поступившие на счет клиента, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета денежных средств клиента банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно ими распоряжаться. За пользование денежными средствами банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. В свою очередь клиент обязан оплатить услуги банка, если это предусмотрено условиями договора. Возникающие между клиентом и банком взаимные денежные обязательства могут погашаться путем зачета, если это не исключено договором.
Списание денежных средств со счета осуществляется коммерческими банками на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание средств со счета без распоряжения клиента допускается по решению суда в случаях, установленных законом, по условиям, предусмотренным договором между коммерческим банком и клиентом.
Для расчетов между кредитными учреждениями и между кредитной организацией и Банком России на договорных началах устанавливаются корреспондентские отношения. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.