Риск как источник возникновения страховых отношений

Говоря о методе средних величин, необходимо отметить, что для него характерно подразделение некоторых рисковых групп на подгруппы. Таким образом, создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к уже имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных либо отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Данные скидки и надбавки выражаются в процентах от установленного среднего рискового типа.

Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют следующие его виды:

1) риски, застраховать которые возможно;

2) риски, застраховать которые невозможно;

3) благоприятные риски;

4) неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.

Самую большую группу составляют риски, которые застраховать возможно.

Критерии возможности страхования таких рисков сводятся к следующим:

1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможен;

2) риск должен носить случайный характер. Это значит, что объект, по которому возникает страховое правоотношение, не должен подвергаться опасности, которая изначально известна страховщику или страхователю;

3) наступление страхового случая, который выражается в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя;

4) момент наступления страхового случая никому не известен;

5) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

Проводя классификацию страховых рисков, необходимо отметить, что существует несколько оснований, по которым и происходит деление.

В зависимости от источника опасности риски делятся на непосредственно связанные с проявлением стихийных сил природы; связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе произведения материальных благ.

В зависимости от объема ответственности страховщика, риски подразделяются на универсальные и индивидуальные. Например, универсальный риск – это кража, включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования. Примером индивидуального риска может служить договор страхования дорогой картины во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.